聚焦現(xiàn)金貸存量整頓：如何理解？什么樣的是不良？

聚焦現(xiàn)金貸存量整頓如何理解?

12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。新華社隨后發(fā)文稱，監(jiān)管層整頓以現(xiàn)金貸為主要業(yè)務(wù)的互金市場(chǎng)已箭在弦上。

正如金融業(yè)內(nèi)人士所言，現(xiàn)金貸的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”就是不擇手段的催收能力。互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融業(yè)和信息業(yè)的雙重特點(diǎn)，其快速發(fā)展降低了金融服務(wù)的門檻，這意味著監(jiān)管升級(jí)勢(shì)在必行。首先要在源頭上加強(qiáng)監(jiān)管，要堵住現(xiàn)金貸企業(yè)的增量，下一步整頓存量。要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融間筑牢防火墻，避免銀行、信托等資金過度涌入，進(jìn)一步激發(fā)行業(yè)的放貸沖動(dòng)。北京晨報(bào)記者通過對(duì)金融業(yè)內(nèi)人士的采訪，聚焦現(xiàn)金貸存量整頓問題。

問題1 堵住增量好說，整頓存量如何理解?

91金融董事長(zhǎng)許澤瑋:整頓存量一方面是排查已開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但并沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的機(jī)構(gòu)。這類公司基本上會(huì)比較被動(dòng)，要么選擇轉(zhuǎn)型，要么通過購(gòu)買牌照繼續(xù)從事相關(guān)業(yè)務(wù);另一方面則是排查一些持牌機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的合規(guī)性。包括按照新規(guī)禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等，這些都會(huì)面臨整治。

問題2 什么樣的存量是不良的?這種不良存量可能帶來的不良效果是什么?

據(jù)采訪，金融業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為不良存量主要指兩個(gè)方面，一是暴力催收，二是借貸利率過高。暴力催收會(huì)成為社會(huì)不穩(wěn)定的隱患，而借貸利率過高或?qū)⑻岣哒麄€(gè)社會(huì)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

91金融董事長(zhǎng)許澤瑋:目前來看，現(xiàn)金貸普遍存在暴力催收、高利貸等行為，這些都是不良存量。一方面，高利貸會(huì)促使用戶使用資金成本增加，在目前國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系不完善的背景下，導(dǎo)致用戶還款意愿降低，由此進(jìn)一步激化矛盾。而暴力催收等，更是引發(fā)社會(huì)矛盾的導(dǎo)火索，如此一來，很可能會(huì)重蹈此前校園貸覆轍。

有法365首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李虹含:借貸利率過高的“存量”是十分值得關(guān)注的。參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，日本在20世紀(jì)90年代，所有的現(xiàn)金貸產(chǎn)品均判定貸款方超過一定利率之后，借債方便不用承擔(dān)償付責(zé)任。一夜之間，所有的小貸公司全部消失;美國(guó)則嚴(yán)格小貸監(jiān)管，將現(xiàn)金貸納入到正規(guī)監(jiān)管體系之下，嚴(yán)格控制消費(fèi)貸付首付;澳大利亞等國(guó)也從不允許小貸利率過高，或以消費(fèi)貸款支付房貸首付。特別是美國(guó)經(jīng)歷了次貸危機(jī)之后，對(duì)金融監(jiān)管更趨嚴(yán)格，已少有消費(fèi)貸款與小貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)。因此，現(xiàn)金貸的監(jiān)管必須更加市場(chǎng)化，以根據(jù)實(shí)際情況解決借貸利率過高的問題。

融360貸款分析師宋璨:《通知》指出，“對(duì)于各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。” 《通知》本身雖然沒有直接指出36%的紅線，但其中對(duì)綜合資金成本的規(guī)定可以看出，對(duì)借款人收取的利率和各種費(fèi)用形式之和應(yīng)該不高于36%。也就是說，某些現(xiàn)金貸平臺(tái)以收取服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等名義，變相提高貸款利率的做法被徹底否定。36%的高壓線以及暴力催收的明確制止都會(huì)反向促使借款平臺(tái)對(duì)借款發(fā)放將更為嚴(yán)格——無收入人群和多頭借貸者將被拒之門外。

問題3 網(wǎng)貸平臺(tái)在這種嚴(yán)監(jiān)管下，長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)，正向發(fā)展的落腳點(diǎn)在哪里?

91金融董事長(zhǎng)許澤瑋:服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是當(dāng)下中國(guó)金融工作重中之重。網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融體系的新興力量，應(yīng)認(rèn)識(shí)到金融職能，要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為企業(yè)發(fā)展落腳點(diǎn)。事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面有著天然的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)開放屬性，可以打破傳統(tǒng)金融與用戶之間的信息不對(duì)稱問題，并且通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)需求的精準(zhǔn)匹配，讓資金流向最需要群體，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

有法365首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李虹含:以科技與數(shù)據(jù)共享解決互金風(fēng)控問題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)弱勢(shì)金融群體的劣勢(shì)在于無法掌握其全部有效的信用信息，而部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司可能也因?yàn)楦蛑薪榕c信息的屬性，金融屬性及科技屬性偏弱。但諸多金融科技公司，在釋放金融科技正能量的道路上，已做出越來越多的積極嘗試。意欲開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可以借助新型金融科技機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)，了解客戶整體金融行為，對(duì)用戶的行為、偏好、習(xí)慣進(jìn)行刻畫，對(duì)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)通過模型的方式進(jìn)行科學(xué)的計(jì)量，合作與共享或許才是普惠金融市場(chǎng)的希望。

回眸歷史，每一個(gè)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)都伴隨著進(jìn)步與瘋狂，無論是期貨、期權(quán)，還是次債、ETF，他們?cè)旄Ｉ鐣?huì)也創(chuàng)造了金融危機(jī)。但究竟金融是讓這個(gè)世界更美好，還是更瘋狂?取決于你、我、他，取決于社會(huì)道德水準(zhǔn)，更取決于社會(huì)的規(guī)則。當(dāng)?shù)赖虏蛔阋砸?guī)范現(xiàn)金貸，當(dāng)規(guī)則缺失于現(xiàn)金貸，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象就將自然發(fā)生。未來，現(xiàn)金貸仍會(huì)在創(chuàng)新與監(jiān)管中砥礪前行，也期待這個(gè)新金融工具能將金融的普惠真正惠及大眾。

現(xiàn)金貸《通知》 要點(diǎn)解讀

1、明確了“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的開展原則，包括未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開業(yè)。

2、暴力催收、高利貸、信息亂用等市場(chǎng)亂象都被列入到了“負(fù)面清單”當(dāng)中。

3、暫停發(fā)放無特定場(chǎng)景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。

4、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。“助貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)回歸本源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)，應(yīng)要求并保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)。