一線調(diào)研看變化 | 普惠保險擴容不停步 “老有所護(hù)”幸福底色更濃

“長護(hù)險大大減輕了我的負(fù)擔(dān)。”家住蘇州市姑蘇區(qū)的陳桂芳（化名）見到上海證券報記者時感慨道。

在享受長護(hù)險待遇后，護(hù)理人員上門服務(wù)不僅幫助陳桂芳減輕了獨自照護(hù)老伴的壓力，并且可以報銷大部分費用。7月末一個酷熱的上午，記者來到陳桂芳家時，護(hù)理人員剛剛為陳桂芳的老伴修剪完指甲，她的老伴坐在椅子上熱情地和記者打了打招呼。陳桂芳說：“希望護(hù)理人員能天天來。”

【資料圖】

記者在調(diào)研中了解到，近年來，由政府部門指導(dǎo)的長護(hù)險、惠民保等普惠保險產(chǎn)品不斷擴容，覆蓋面不斷提升，為千家萬戶的健康和財富撐起“保障傘”。

讓“老有所護(hù)”幸福底色更濃

3年前，陳桂芳的老伴患上多系統(tǒng)萎縮癥（一種原因不明的神經(jīng)系統(tǒng)多部位進(jìn)行性萎縮的變性疾病或綜合征），導(dǎo)致下半身失能，兒子工作又很忙，73歲的陳桂芳只得獨自照護(hù)起老伴的日常起居。

但和老伴同歲的陳桂芳腰椎和胸椎都受過傷，打上了骨水泥，隨著年齡越來越大，她獨自照料老伴愈發(fā)艱難，特別希望有人幫助一起照護(hù)老伴起居。

在了解到蘇州市政府推廣的長護(hù)險能夠為失能人員提供護(hù)理服務(wù)后，陳桂芳立刻向社區(qū)申請，并很快通過審核。現(xiàn)在，長護(hù)險護(hù)理人員每隔一天就會來陳桂芳家中，為她的老伴提供協(xié)助沐浴、刮胡子、剪指甲等22項護(hù)理服務(wù)。

據(jù)護(hù)理人員岳振玲介紹，每次居家護(hù)理服務(wù)時間是兩個小時，居家普通護(hù)理每小時費用40元，居家醫(yī)療護(hù)理每小時費用50元，兩種護(hù)理模式個人均只需承擔(dān)2.5元，其余由長護(hù)險基金支付。

據(jù)了解，自2023年8月1日起，蘇州市失能失智人員居家護(hù)理服務(wù)時間增加至2.5小時。

陳桂芳家只是享有蘇州長護(hù)險服務(wù)的個例。作為獨家承辦蘇州市區(qū)長護(hù)險第一片區(qū)（市本級、姑蘇區(qū)及高新區(qū)）的商業(yè)保險公司，中國太平旗下太平養(yǎng)老蘇州分公司黨委書記、總經(jīng)理毛諍告訴記者，目前長護(hù)險覆蓋人群約181.5萬人，累計待遇享受人數(shù)19322人。

實際上，自2016年確定首批國家級長護(hù)險試點城市以來，我國長護(hù)險試點城市已經(jīng)擴大到49個。國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2022年底，長護(hù)險參保人數(shù)達(dá)到1.69億，累計有195萬人享受待遇，累計支出基金624億元。

長護(hù)險的“蘇州樣板”

自2017年蘇州試點長護(hù)險以來，經(jīng)過近6年的實踐探索，蘇州長護(hù)險已經(jīng)形成一套成熟的管理及經(jīng)辦模式，為失能、失智人員和家庭撐起一把“保障傘”。

蘇州長護(hù)險試點以來就選擇社會化運作，堅持委托商保機構(gòu)全流程經(jīng)辦的模式。據(jù)蘇州市醫(yī)療保障局副局長周文蓉介紹，由商保機構(gòu)充分發(fā)揮管理作用，承擔(dān)失能評估、服務(wù)質(zhì)控、基金運營、效果評估等經(jīng)辦的管理職責(zé)，具體從事護(hù)理、評估機構(gòu)的遴選、待遇申請、評估復(fù)核、待遇結(jié)算、稽核檢查、政策宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和滿意度回訪等經(jīng)辦工作。

“為了激勵商保機構(gòu)，促進(jìn)商保機構(gòu)對長護(hù)基金監(jiān)管動力，蘇州長護(hù)險還設(shè)立了風(fēng)險共擔(dān)機制，若長護(hù)險基金出現(xiàn)虧損，商保機構(gòu)將承擔(dān)一定比例的風(fēng)險敞口；若出現(xiàn)盈余，商保機構(gòu)將會有一定比例的結(jié)余留用率。”周文蓉說。

在護(hù)理服務(wù)模式方面，蘇州長護(hù)險提供機構(gòu)護(hù)理和居家護(hù)理兩種模式。“目前我們護(hù)理院享受長護(hù)險的老人已經(jīng)占到一半以上。”蘇州天易護(hù)理院院長蓋麗平介紹道，中度失能人員、重度失能人員每天分別可以通過長護(hù)險基金抵扣23元和30元。失能人員等級評估由專業(yè)機構(gòu)負(fù)責(zé)，商保機構(gòu)監(jiān)督。

據(jù)記者了解，除了經(jīng)辦政府主導(dǎo)的長護(hù)險項目，保險公司也在進(jìn)行商業(yè)長護(hù)險探索。目前，包括太平養(yǎng)老、太保壽險、平安養(yǎng)老、中國人壽、泰康養(yǎng)老在內(nèi)的近20家保險機構(gòu)已布局長護(hù)險業(yè)務(wù)。

普惠保險產(chǎn)品種類日益豐富

從健康體人群到帶病體人群、從嬰兒到老人、從健康保障到財產(chǎn)保護(hù)，近年來我國普惠保險品種不斷擴容，覆蓋面不斷提升。

以北京普惠健康保、上海滬惠保等為代表的“惠民保”產(chǎn)品已經(jīng)在百余城落地，“惠民保”產(chǎn)品納入老年人、帶病體、新市民等商業(yè)保險不易覆蓋的人群，增強人民群眾獲得感和幸福感。截至2022年底，“惠民保”已覆蓋29個省份共計150個城市，累計覆蓋2.8億人次。其中，2022年全年生效的保單量約為1.15億件。

記者近日獲悉，針對個人家庭財產(chǎn)損失補償存在覆蓋面小、金額低、保障不足的問題，由政府指導(dǎo)的首個上海市城市定制普惠型家庭綜合保險產(chǎn)品“滬家保”已經(jīng)上線。

“滬家保”由人保財險、太保產(chǎn)險、太平財險、國壽財險、中銀保險5家保險公司作為首批代表成立“滬家保”保險服務(wù)聯(lián)盟共同研發(fā)推出，提供涵蓋家庭財產(chǎn)、第三者責(zé)任、人身意外傷害、生活服務(wù)的全面保障。

“普惠保險近年迅速發(fā)展取得顯著成績，但在服務(wù)廣度、深度、創(chuàng)新等方面仍需要進(jìn)一步升級。”上海一所高校保險學(xué)教授說，普惠保險呈現(xiàn)點多、面廣、分散的特點，尤其是針對我國保險服務(wù)較難觸及的邊緣地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，普惠保險覆蓋度依然不夠，保險機構(gòu)服務(wù)能力也需要提升。